האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה כדי לעזור לילדים?

במציאות שבה יוקר המחיה ומחירי הדיור ממשיכים לעלות, בעלי בתים מבוגרים רבים שוקלים אסטרטגיות לא שגרתיות כדי להצליח לתמוך כלכלית בילדיהם הבוגרים.

משכנתא הפוכה לבני הגיל השלישי היא אחת האפשרויות. היא יכולה להניב סכום כסף שיעזור לילדיכם לרכוש לעצמם דירה, אבל האם כדאי לשקול זאת? הנה כל מה שאתם צריכים לדעת על האופן שבו משפחות צריכות לקבל החלטה לגבי הלוואה מהסוג הזה.

 

מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה מאפשרת לבעלי בתים, בדרך כלל בני 60 ומעלה, לנצל את נכס המגורים שבבעלותם בשביל להשיג הלוואה בתנאים טובים. מדובר בהלוואה לכל מטרה, אשר ניתנת כנגד שיעבוד הבית, וזכאים לו כל מי שיש להם נכס בשווי לפחות מיליון ש"ח.

משכנתא הפוכה מאפשרת לאנשים להגדיל את ההכנסה שלהם בפנסיה, מבלי לעזוב את הבית או (בחלק מהמקרים) לבצע החזרי הלוואה קבועים. הכסף המתקבל מוחזר במרבית המקרים עם מכירת הנכס, בדרך כלל לאחר מות הלווים, על ידי היורשים שלהם.

ההלוואה יכולה לשמש למימון חופשה, הוצאות רפואיות או כל צורך אחר שמתעורר לאחר הפרישה מהעבודה. כאמור, יעד נפוץ נוסף של הכסף הוא סיוע לילדים.

 

למה חשוב להתייעץ עם כל המשפחה?

לפני קבלת החלטה כלכלית כה משמעותית, חיוני להפוך אותה לעניין משפחתי. החלטה זו עלולה לשנות מהותית את הנוף הכלכלי והרגשי של המשפחה, ועלולה להשפיע על הירושה של ילדים אחרים. חשבו על זה: אתם אמנם עוזרים בצורה אדירה לאחד/ת הילדים שלכם, אך זה אומר שלא תוכלו להוריש את הבית בו אתם גרים. האם כל הילדים יהיו מרוצים מההחלטה? האם היא הוגנת עבור כולם?

ודא שכולם מודעים להחלטה ולהשלכות שלה, ושתהיה להם הזדמנות להביע את דעותיהם. חוסר ההפתעה יכול לטפח הבנה ולמתן קונפליקטים פוטנציאליים בהמשך.

 

המתנה שנותנת עכשיו

כאשר עלות הדיור מרקיעה שחקים, ייתכן שהרעיון המסורתי של השארת ירושה לאחר המוות אינו המועיל ביותר עבור ילדיכם. עד אז, ייתכן שהם ייאבקו במשך שנים כדי לשים את ידם על מפתח לדירה משלהם. על ידי מינוף המשכנתא ההפוכה, אתם יכולים להציע סיוע פיננסי מיידי, וכך לעזור לילדים שלכם כשהם זקוקים לכם ביותר.

 

קחו בחשבון את הריבית דריבית

משכנתא הפוכה אמנם נשמעת כמו פתרון אידיאלי, אבל היא לא חפה מסיכונים. הסיכון המשמעותי ביותר הוא הריבית הנצברת. משכנתא הפוכה גובה ריבית דריבית על סכום ההלוואה, אם לא מחזירים את רכיב הריבית באופן קבוע. כלומר, הריבית מתווספת ליתרת ההלוואה, וריבית עתידית נגבית על יתרה מוגברת זו. עם הזמן, סכום ההלוואה יכול לגדול באופן משמעותי, ולהתנפח לסכום גדול מאוד.

 

הערכת יציבות פיננסית

לפני קבלת החלטה על משכנתא הפוכה, חשוב לשקול את היציבות הפיננסית שלכם. האם תוכלו לקחת את ההלוואה ולא להשתמש בה? האם יש לכם מספיק כסף כדי לתמוך בהוצאות המחיה שלכם, בצרכי הבריאות או במקרי חירום פוטנציאליים? אמנם לעזור לילדים שלכם זה מאמץ אצילי, אבל חשוב לא לסכן את הביטחון הכלכלי שלכם.

 

ייעוץ מקצועי הוא המפתח

פנו לייעוץ של יועץ פיננסי מנוסה לפני קבלת החלטה משמעותית זו. יועץ מקצועי יכול להדריך אתכם בתהליך, להסביר את המורכבויות של משכנתא הפוכה, ולעזור לכם להעריך אם החלטה זו היא נבונה כלכלית בהתבסס על הנסיבות שלכם.

 

סיכום

אמנם משכנתא הפוכה יכולה להיות כלי שימושי בסיוע לילדיכם לרכוש בית, אבל זו לא החלטה שיש להקל בה ראש. ודאו שכל בני המשפחה מעורבים בדיון ומבינים את ההשלכות האפשריות, התייעצו עם יועץ פיננסי כדי להבין את האפשרויות וקבלו החלטה מושכלת. משכנתא הפוכה יכולה להיות דרך רבת עוצמה לעזור לילדים שלכם, אבל רק אם זו ההחלטה הנכונה לעתיד הכלכלי שלכם.