אם החלטתם לקחת הלוואה, ציון אשראי גבוה עשוי לשפר את תנאיה ולגרום לה להיות יותר אטרקטיבית – השאלה במאמר זה היא איך אפשר לשפר אותו? ריכזנו 5 כללי אצבע מעשיים לשיפור דירוג האשראי בצורה פשוטה.
החלטתם שאתם מתכוונים לבקש הלוואה? אחד הגורמים המרכזיים המשפיעים על היכולת לקבל הלוואה וליהנות מתנאים משופרים הוא דירוג האשראי שלכם. החל משנת 2019 לכל אזרח במדינת ישראל יש דירוג אשראי, שמעניק ציון אשראי אישי. בהתאם לחוק נתוני האשראי, בנק ישראל מנהל מאגר נתוני אשראי הקולט מידע על נתוני האשראי של אזרחי ישראל אשר מתקבלים מגופים פיננסיים מפוקחים ומגופים ממשלתיים שונים (כמו חברת החשמל למשל). את הנתונים הללו משקללות לשכות האשראי לדוח המעניק ציון אשראי.
אז מדוע דירוג האשראי חשוב – ואיך אפשר לשפר אותו כדי לקבל הלוואה בתנאים טובים יותר?
איך דירוג האשראי משפיע על תנאי ההלוואה?
כאשר מגישים בקשה לקבלת הלוואה, הגוף המלווה יכול, לאחר קבלת אישור מכם, לפנות ללשכת האשראי ולקבל דוח נתוני אשראי הכולל את דירוג האשראי של מבקש ההלוואה. הנתונים השונים בדוח משוקללים לציון שנע בין 1,000-0, ציון זה נועד לשקף את ההתנהלות הפיננסית שלכם – ואת היכולת שלכם לעמוד בפירעון ההלוואה.
ככל שהציון גבוה והיכולת לעמוד בהחזרי ההלוואה גבוהה יותר, כך הסיכון שנוטל על עצמו המלווה נמוך יותר. בהתאם ריבית ההלוואה עשויה להיות נמוכה יותר. כמובן שעיקרון זה פועל גם בצורה הפוכה, וצפוי להוביל לריבית גבוהה יותר על ההלוואה ככל שציון האשראי נמוך יותר.
איזה גורמים משפיעים על ציון האשראי?
על מנת להבין איך לשפר את ציון האשראי, חשוב להכיר את הגורמים שמשפיעים עליו. לשכות האשראי מחשבות את ציון האשראי באמצעות שקלול מספר פרמטרים מרכזיים. בעוד שלכל לשכה מודל סטטיסטי משלה, לשכות האשראי מציגות מספר קטגוריות אחידות המשמשות לחישוב ציון האשראי:
- היסטוריית עמידה בתשלומים – מתייחסת לתשלומים שבוצעו בזמן. משכללת אלמנטים של כשל אשראי כגון צ'קים והוראות קבע שחזרו והליכי הוצאה לפועל שנפתחו. חשוב לדעת שגם איחור של יום או יומיים בתשלום משוכלל במערכת ולכן עשוי לפגוע בציון האשראי.
- יתרת החוב – מתייחסת לשיעור ניצול המסגרות השונות גם בבנק וגם בכרטיסי האשראי של הלווה הפוטנציאלי. החישוב מתייחס לניצול בסך הכול ובכל כרטיס וחשבון בנפרד. ניצול גבוה של המסגרת עשוי להעיד על סבירות גבוהה יותר לפיגור בהחזרי ההלוואה, גם אם אין תיעוד לפיגורים בפועל.
- אורך היסטוריית האשראי – לקוחות בעלי היסטוריית אשראי טובה וארוכה יותר יקבלו ציון גבוה יותר. ככל שהדירוג מבוסס על היסטוריה ארוכה יותר של עמידה במסגרות ובתשלומים כך הציון יהיה גבוהה יותר.
- אשראי חדש – קריטריון הבודק בקשות להלוואה, מסגרת חדשה או הנפקת כרטיס חדש במהלך 12 החודשים האחרונים. ריבוי בקשות תוך זמן קצר עשוי להעיד על לחץ תזרימי והתנהלות פיננסית לא מיטבית, ובכך עשויה להשפיע לרעה על הדירוג.
- סוגי אשראי – פרמטר המתייחס לתמהיל האשראי וההלוואות: האם למשל יש חלוקה מאוזנת בין הלוואות עם ביטחונות (כגון הלוואה כנגד רכב או הלוואה לרכישת דירה המגובה במשכנתא (הדירה)) לבין הלוואות ללא ביטחונות. תמהיל הלוואות מגוון עשוי להעיד על ניהול חוב אחראי ולהפחית את הסיכון לאי עמידה בהחזרי ההלוואה. מנגד, ככל שניתנו ביטחונות וערבויות להבטחת החזר הלוואות קיימות, כך ערכן של ערבויות ושיעבוד אותם הנכסים לטובת לקיחת הלוואות חדשות יפחת, שכן על נכסים אלו כבר קיימים שיעבודים.
איך אפשר להשפיע על משתני הדירוג – ולשפר את ציון האשראי?
בהתאם לפרמטרים המשפיעים על דירוג האשראי, הנה 5 כללי אצבע שעשויים לסייע לכם להשפיע עליו לטובה:
- הורדת הדוח ואיתור שגיאות
לפני הכול, חשוב להוריד את דוח האשראי שלכם כדי לקבל תמונת מצב: עיון בדוח יאפשר לכם להבין האם יש חריגה ממסגרות האשראי, אי עמידה בהתחייבויות, צ'קים שחזרו ועוד. בהתאם לכך תוכלו להבין מה הוריד את הציון וכיצד אפשר לשפר אותו. לצד זאת, חשוב לבדוק שהדוח לא מכיל שגיאות שגורמות להורדת הדירוג ללא סיבה, כגון צ'ק שחזר מסיבה טכנית אך בפועל הסיבה שמופיעה בדוח היא חוסר כיסוי. איתרתם טעות בדוח? אפשר לפנות לגוף שדיווח את המידע השגוי ולהגיש בקשה לתיקון או מחיקת המידע. את דוח האשראי ניתן להוריד אחת לשנה ללא עלות, באתר מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, או בתשלום אצל אחת מלשכות האשראי המציעות שירות זה.
- ניהול חכם של תשלומי החובה
מכיוון שאפילו איחור בודד של מספר ימים בתשלומים יכול לפגוע בדירוג האשראי, חשוב לוודא שאתם לא נכנסים לפיגור בגלל חוסר תשומת לב. אחת הדרכים לא לפספס תשלום למרות שיש לכם את האמצעים לעמוד בו היא באמצעות יצירת הוראת קבע עבור תשלומי החובה, שבהם תשלומי חשמל, ארנונה, מים, סלולר ועוד. כדאי לדאוג שהחיוב של הוראות הקבע ירד 2-3 ימים אחרי קבלת המשכורת ולהשאיר בחשבון מרווח ביטחון של 1,000-2,000 ₪, על מנת לוודא שחשבון הבנק מכיל את היתרה הדרושה.
- הקטנת יתרת ניצול האשראי
מומלץ לנקוט בפעולות לצורך הקטנת ניצול המסגרת. אחת הדרכים לעשות זאת היא באמצעות הגשת בקשה להגדלת מסגרת האשראי בכרטיסים ובחשבונות השונים – מבלי לבקש כרטיס חדש. יש לכם מספר כרטיסים עם מסגרות אשראי שונות? כדאי לחלק ביניהם את העומס, כדי להימנע מאחוז ניצול גבוה מידי באחד מהם.
- בניית היסטוריה חיובית
היסטוריית אשראי תקינה ארוכה יותר יכולה לסייע לשיפור דירוג האשראי. כדאי לשקול השארת כרטיסי אשראי בעלי וותק של 3 שנים ומעלה פעילים (אפשר לשם כך להשאיר בהם חיוב קטן בהוראת קבע). לצד זאת, מומלץ להימנע מריבוי כרטיסים. בנוסף, חשוב לשמור על תמהיל אשראי מאוזן, שאינו מסתמך למשל על קבלת הלוואה או מסגרת ממקור אחד בלבד.
- סגירת חובות פתוחים
נתונים שליליים נשארים בדוח האשראי למשך שלוש שנים. סגירת חוב במהלך 3 השנים האחרונות אמנם לא תמחק אותו מהדוח, אך הסדרתו תסייע לצמצום הנזק ושיפור הציון. אם מדובר בחוב קטן עדיף להסדיר אותו בהקדם מאשר לפרוס אותו לתקופה ארוכה, על מנת לתת לזמן לעשות את שלו ולהתחיל בהקדם את ספירת 3 השנים, שבסיומה הנתון השלילי ינוקה מהדוח. לאחר תשלום החוב חשוב לקבל אישור כתוב על סילוקו, ולוודא שהסטאטוס בדוח האשראי התעדכן.
איך לוקחים הלוואה ששומרת על דירוג האשראי?
כפי שכבר הבנו, ככל שדירוג האשראי גבוה יותר כך תוכלו לקבל הלוואה בתנאים טובים יותר. לצד זאת, חשוב לוודא שההלוואה שאתם לוקחים לא תפגע לכם בדירוג האשראי והוא יישאר טוב להמשך. זאת, ניתן להשיג באמצעות החזרים המתחשבים בצרכים וביכולות שלכם ככל הניתן. במובן זה הלוואה חופשית של הפניקס מאפשרת לכם מצד אחד חופש מהצגת ערבים וביטחונות לצורך קבלת מימון במינימום כאבי ראש. מצד שני היא מאפשרת התאמה לצרכים וליכולות ההחזר שלכם באמצעות שליטה על אורך ההלוואה וגובה ההחזר – בצורה שמסייעת לעמוד בהחזרים החודשיים, לשמור על איזון כלכלי ועל דירוג האשראי שלכם.
כל זאת באמצעות תהליך דיגיטלי, המאפשר לכם להגיש בקשה להלוואה בקלות – ולקבל את הכסף לחשבון תוך זמן קצר לאחר אישורה בהתאם למדיניות הפניקס. החלטתם לשנות את גובה ההחזר אחרי שכבר קיבלתם את ההלוואה, הפניקס מאפשרת לכם להגיש בקשה דיגיטלית ולבצע מגוון פעולות בלחיצת כפתור.
הלוואה לוקחים רק כשצריכים. אבל אם כבר לוקחים הלוואה, כדאי לוודא שהיא מותאמת לצרכים וליכולות שלכם – ומאפשרת לכם לשמר ואף לשפר את ציון האשראי.
נותן האשראי: הפניקס אשראי צרכני בע"מ, מס' רישיון: 67136. האמור אינו מהווה הצעה למתן אשראי. מתן כל הלוואה ותנאיה כפופים לשיקול הדעת הבלעדי והסופי של המלווה, לנהליו ולתנאיו. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
תוכן שיווקי. נועד לצרכי מידע כללי בלבד.
מקורות מידע:
- https://finance.walla.co.il/item/3700766
- https://www.fnx.co.il/loans/loans-information/credit-score/
- https://www.creditdata.org.il/articles/score-guide/
- https://www.bdicoface.co.il/consumer-credit/fico/
